Lietuvos pensijų kaupimo sistema ir nuolatinės jos reformos kasmet sukelia daugybę diskusijų bei klausimų gyventojams. Ypatingas dėmesys į šią sferą atkreipiamas kiekvienų metų pradžioje, kai tūkstančiai dirbančiųjų sulaukia pranešimų apie automatinį įtraukimą į antrosios pakopos pensijų kaupimą. Nors valstybė skatina gyventojus savarankiškai rūpintis savo finansine ateitimi ir prisidėti prie orios senatvės užtikrinimo, toli gražu ne kiekvienas nori ar turi galimybę šiuo metu atseikėti dalį savo atlyginimo pensijų fondams. Žmonės neretai jaučiasi sutrikę dėl sudėtingų procedūrų, informacijos stokos ir nuolat besikeičiančių teisės aktų. Aktyvus domėjimasis savo asmeniniais finansais yra esminis žingsnis siekiant išvengti neplanuotų atskaitymų nuo darbo užmokesčio. Todėl labai svarbu suprasti visą atsisakymo mechanizmą, žinoti tikslius terminus ir mokėti naudotis atitinkamomis elektroninėmis sistemomis.
Priimti sprendimą dėl pensijos kaupimo reikėtų ne spontaniškai, o detaliai įvertinus savo dabartinę finansinę padėtį, turimus įsipareigojimus bei ateities perspektyvas. Automatinis įtraukimas veikia taip, kad jei žmogus nepareiškia jokios valios, jis automatiškai tampa pensijų fondo dalyviu, o atgalinio kelio, leidžiančio lengvai nutraukti sutartį ir susigrąžinti jau pervestus pinigus, tiesiog nėra. Informacijos srautas internete dažnai būna perpildytas sudėtingų finansinių ar teisinių terminų, todėl žemiau pateikiama išsami ir struktūruota informacija padės susiorientuoti šioje sistemoje. Nuo patikrinimo, ar esate sąrašuose, iki konkrečių žingsnių oficialiose valstybės institucijų platformose – kiekviena detalė turi tiesioginės reikšmės jūsų asmeniniam biudžetui.
Kas yra antrosios pakopos pensijų kaupimas ir jo veikimo principas
Antrosios pakopos pensijų kaupimas – tai sistema, kurioje gyventojai dalį savo pajamų perveda į privačius pensijų fondus, siekdami sukaupti papildomų lėšų prie valstybinės „Sodros“ senatvės pensijos. Standartinis kaupimo modelis šiuo metu reiškia, kad į pasirinktą ar automatiškai priskirtą pensijų fondą keliauja 3 procentai nuo jūsų atlyginimo „ant popieriaus“ (bruto pajamų). Siekiant paskatinti gyventojus kaupti, valstybė iš savo biudžeto prideda papildomą skatinamąją įmoką, kuri sudaro 1,5 procento nuo šalies vidutinio darbo užmokesčio.
Nors iš pirmo žvilgsnio valstybės prisidėjimas atrodo kaip patraukli finansinė paskata, būtina suprasti, kad pinigai iš jūsų atlyginimo nuskaičiuojami kiekvieną mėnesį, taip sumažinant jūsų realias pajamas „į rankas“. Sukauptos lėšos yra investuojamos finansų rinkose, todėl jų vertė gali tiek kilti, tiek kristi, priklausomai nuo pasaulinės ekonomikos situacijos. Pensijų fondų valdytojai už šių lėšų administravimą taip pat taiko tam tikrus mokesčius, kurie ilgalaikėje perspektyvoje atskaičiuojami nuo jūsų sukaupto turto.
Pagrindinės priežastys, kodėl atsisakoma kaupti
Kiekvieno žmogaus finansinė situacija yra unikali, tačiau galima išskirti keletą pasikartojančių motyvų, kodėl gyventojai nusprendžia netęsti ar nepradėti kaupimo antrojoje pakopoje:
- Dabartinių pajamų sumažėjimas: Esant aukštai infliacijai ar turint didelių finansinių įsipareigojimų (pavyzdžiui, būsto paskolą), kiekvienas euras „į rankas“ yra gyvybiškai svarbus šiandienos poreikiams tenkinti.
- Nepasitikėjimas sistema: Dėl praeityje ne kartą keistų pensijų kaupimo įstatymų dalis gyventojų jaučiasi nesaugiai ir nenori savo pinigų patikėti ilgalaikei sistemai, kurios taisyklės ateityje vėl gali keistis.
- Alternatyvių investicijų paieška: Daugėja žmonių, kurie savo ateitimi nori rūpintis savarankiškai, investuodami į nekilnojamąjį turtą, akcijas, obligacijas ar pasirinkdami trečiosios pakopos pensijų fondus, kurie pasižymi kur kas didesniu lankstumu.
- Ribotas lėšų prieinamumas: Sukaupti pinigai antrojoje pakopoje yra „užrakinami“ iki pat senatvės pensijos amžiaus. Iki šio momento lėšų išsiėmimas galimas tik itin retomis ir specifinėmis aplinkybėmis.
Kaip sužinoti, ar esate automatiškai įtraukti į kaupimą?
Valstybinio socialinio draudimo fondo valdyba („Sodra“) kiekvienų metų sausio mėnesį formuoja asmenų, kurie automatiškai įtraukiami į pensijų kaupimą, sąrašus. Į šį sąrašą dažniausiai patenka asmenys iki 40 metų amžiaus, kurie tą dieną dirba pagal darbo sutartį arba vykdo savarankišką veiklą ir iki šiol niekada nekaupė pensijos. Taip pat įtraukiami ir tie, kurie anksčiau atsisakė kaupti – šis automatinis siūlymas kartojamas kas trejus metus, kol asmeniui sukanka 40 metų.
Norint pasitikrinti savo statusą, nereikia laukti popierinio laiško, nes informacija pateikiama elektroniniu būdu. Svarbu reguliariai tikrinti savo asmeninę paskyrą. Procesas yra gana paprastas:
- Apsilankykite oficialioje „Sodros“ interneto svetainėje ir pasirinkite skiltį „Gyventojui“.
- Prisijunkite prie Elektroninės gyventojų aptarnavimo sistemos (EGAS) naudodamiesi saugiomis autentifikavimo priemonėmis: elektronine bankininkyste, mobiliuoju parašu arba Smart-ID programėle.
- Prisijungę atkreipkite dėmesį į viršutinį meniu, kur rasite skiltį „Pranešimai“ arba tiesiog informacinį skydelį pagrindiniame lange.
- Jeigu buvote įtraukti į kaupimą, matysite oficialų pranešimą su antrašte apie automatinį įtraukimą į pensijų kaupimą antrojoje pakopoje.
Terminai, kurių nevalia praleisti
Laikas šiuo atveju yra kritinis faktorius. „Sodra“ asmenis informuoja metų pradžioje, o sprendimui priimti skiriamas lygiai pusės metų laikotarpis. Galutinis terminas atsisakyti kaupimo visada yra to paties įtraukimo mėnesio birželio 30 diena. Iki šios datos jūs turite visišką laisvę apsispręsti ir pateikti atitinkamą prašymą.
Jeigu iki birželio 30 dienos nepadarysite nieko, liepos 1 dieną sistema automatiškai priskirs jus atsitiktine tvarka parinktam pensijų fondui (jei jo nepasirinkote patys), ir nuo jūsų liepos mėnesio atlyginimo bus pradėtos atskaityti pensijų kaupimo įmokos. Šių įmokų atšaukti ar susigrąžinti atgal bus neįmanoma, todėl atidėlioti šio sprendimo paskutinei dienai nerekomenduojama dėl galimų sistemų sutrikimų ar papildomų klausimų atsiradimo.
Žingsnis po žingsnio: kaip oficialiai atsisakyti pensijos kaupimo
Jei viską apgalvojote ir tvirtai nusprendėte, kad antrosios pakopos pensijų kaupimas šiuo metu jums nėra tinkamas, atsisakymo procedūra gali būti atlikta keliais būdais. Patogiausias ir greičiausias kelias – internetu per jau minėtą „Sodros“ sistemą.
Atsisakymas internetu per „Sodros“ paskyrą
Tai procesas, trunkantis vos kelias minutes, jei turite elektronines atpažinimo priemones. Vadovaukitės šia instrukcija:
- Prisijunkite prie savo asmeninės „Sodros“ paskyros gyventojui per Elektroninius valdžios vartus (naudodami e-bankininkystę ar mobilųjį parašą).
- Kairiajame meniu arba pagrindiniame ekrane suraskite skiltį „Prašymai“ (arba „Naujas prašymas“).
- Tarp pateiktų prašymų formų ieškokite kategorijos, susijusios su pensijų kaupimu. Tikslus prašymo pavadinimas dažniausiai skamba taip: „Prašymas atsisakyti dalyvauti pensijų kaupime“.
- Atsidarę formą, atidžiai perskaitykite joje pateiktą informaciją. Sistema automatiškai užpildys jūsų asmens duomenis.
- Patvirtinkite savo pasirinkimą spausdami atitinkamą mygtuką formos apačioje (pavyzdžiui, „Pateikti“).
- Sėkmingai pateikus prašymą, jūsų paskyroje atsiras pranešimas apie priimtą dokumentą. Rekomenduojama išsaugoti šį patvirtinimą arba pasidaryti ekrano kopiją savo asmeniniam archyvui.
Jeigu neturite galimybės prisijungti internetu, prašymą atsisakyti kaupimo galite pateikti ir atvykę į artimiausią „Sodros“ klientų aptarnavimo skyrių. Su savimi būtina turėti asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą (pasą arba asmens tapatybės kortelę). Aptarnaujantis specialistas suteiks jums popierinę prašymo formą, kurią užpildžius ir pasirašius, jūsų atsisakymas bus oficialiai užregistruotas sistemoje.
Ką daryti, jeigu jau kaupiate, bet norite sustabdyti procesą?
Dažnai pasitaiko situacijų, kai gyventojai praleidžia birželio 30 dienos terminą arba jau kelerius metus sėkmingai kaupia pensiją antrojoje pakopoje, tačiau dėl pasikeitusių gyvenimo aplinkybių (ligos, darbo netekimo, padidėjusių išlaidų) nebegali leisti sau kas mėnesį netekti dalies pajamų. Visiškai nutraukti sutarties ir atsiimti pinigų negalima, tačiau įstatymai numato galimybę pasinaudoti vadinamosiomis įmokų atostogomis.
Įmokų atostogos leidžia laikinai sustabdyti įmokų pervedimą į pensijų fondą. Šis sustabdymas gali trukti iki 12 mėnesių per visą kaupimo laikotarpį. Svarbu tai, kad šiuos 12 mėnesių galite išnaudoti ne iš karto, o skaidyti dalimis (pavyzdžiui, po kelis mėnesius). Norint pasinaudoti šia teise, jums reikia kreiptis ne į „Sodrą“, o tiesiogiai į tą pensijų kaupimo bendrovę (banką ar fondų valdytoją), kurioje yra jūsų sukauptos lėšos. Pateikus prašymą dėl įmokų stabdymo, dalis atlyginimo nebebus nuskaičiuojama nurodytą laikotarpį, o anksčiau sukaupti pinigai ir toliau bus investuojami bei liks fonde iki jūsų senatvės.
Dažniausiai užduodami klausimai apie pensijos kaupimo atsisakymą
Ar atsisakius kaupti antrojoje pakopoje, mano būsima valstybinė „Sodros“ pensija sumažės?
Ne, jūsų valstybinė senatvės pensija dėl atsisakymo kaupti antrojoje pakopoje nesumažės. Anksčiau galiojo tvarka, kai dalis „Sodros“ įmokų buvo pervedama į privačius fondus, kas darydavo įtaką valstybinės pensijos dydžiui. Tačiau po reformų šis modelis pakeistas. Dabar į fondus pervedami jūsų asmeniniai pinigai (tie 3 procentai nuskaičiuojami tiesiai nuo jūsų bruto atlyginimo), o valstybinė pensija kaupiama atskirai pagal jūsų įgytą stažą ir sumokėtus mokesčius.
Ar galiu atsiimti jau sukauptus pinigus, jei nebenoriu dalyvauti sistemoje?
Šiuo metu galiojantys teisės aktai nenumato galimybės paprastai nutraukti sutarties ir išsiimti visų sukauptų pinigų nesulaukus pensinio amžiaus. Lėšos yra griežtai apsaugotos ir skirtos tik senatvei. Vienintelės išimtys taikomos asmens mirties atveju (sukauptos lėšos yra paveldimos ir atitenka teisėtiems įpėdiniams) arba sulaukus pensinio amžiaus, kai lėšų išmokėjimo būdas (vienkartinė išmoka, periodinės išmokos ar anuitetas) priklauso nuo sukauptos sumos dydžio.
Ką daryti, jeigu gavau pranešimą apie įtraukimą, bet gyvenu ir dirbu užsienyje?
Jeigu jūs oficialiai deklaravote išvykimą iš Lietuvos ir esate nustoję mokėti socialinio draudimo įmokas Lietuvoje, automatinis įtraukimas jums neturėtų daryti jokios įtakos, nes nėra pajamų bazės, nuo kurios būtų skaičiuojamos įmokos. Tačiau, jei gaunate pajamas Lietuvoje (pavyzdžiui, iš individualios veiklos, autorinių sutarčių), nuo kurių mokami mokesčiai „Sodrai“, įmokos į pensijų fondą bus skaičiuojamos. Bet kuriuo atveju, siekiant išvengti nesusipratimų ateityje, rekomenduojama prisijungti prie „Sodros“ paskyros ir pateikti prašymą atsisakyti kaupimo.
Ar ateityje galėsiu vėl prisijungti prie kaupimo antrojoje pakopoje?
Tikrai taip. Jeigu šiandien nusprendėte atsisakyti kaupimo antrojoje pakopoje, tai nereiškia, kad užveriate sau duris visam laikui. Bet kuriuo gyvenimo momentu, kai jausitės finansiškai stabilūs ir norėsite pradėti kaupti, galėsite savarankiškai sudaryti sutartį su pasirinkta pensijų kaupimo bendrove. Be to, net ir atsisakius, jeigu atitiksite amžiaus kriterijus, po trejų metų vėl būsite automatiškai įtraukti į sąrašus ir vėl turėsite galimybę priimti sprendimą.
Alternatyvūs būdai pasirūpinti finansiniu saugumu senatvėje
Atsisakius dalyvauti antrosios pakopos pensijų kaupimo sistemoje, atsakomybė už orią senatvę nesumažėja, o tiesiog visiškai pereina į jūsų pačių rankas. Likti priklausomiems vien nuo valstybinės „Sodros“ pensijos yra gana rizikinga, nes demografinė situacija šalyje prastėja – dirbančiųjų santykis su pensininkais nuolat mažėja. Tai reiškia, kad valstybinės išmokos ateityje greičiausiai neužtikrins tokio gyvenimo lygio, prie kurio esate įpratę dabar. Todėl tuos 3 procentus pajamų, kuriuos išsaugojote atsisakę antrosios pakopos, labai pravartu įdarbinti kitais, jums labiau priimtinais būdais.
Viena iš lanksčiausių alternatyvų yra trečiosios pakopos pensijų fondai. Skirtingai nei antrojoje pakopoje, čia jūs patys sprendžiate, kokio dydžio įmokas mokėti ir kada tai daryti. Be to, valstybė skatina kaupti trečiojoje pakopoje taikydama gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvatą, kuri leidžia kasmet susigrąžinti dalį sumokėtų įmokų. Svarbu paminėti ir tai, kad iškilus nenumatytoms aplinkybėms, lėšas iš trečiosios pakopos fondo galima atsiimti anksčiau laiko, nors tokiu atveju gali tekti grąžinti valstybei pasinaudotas mokestines lengvatas.
Kitas populiarus pasirinkimas Lietuvoje – investavimas į nekilnojamąjį turtą (NT). Daliai gyventojų apčiuopiamas turtas atrodo gerokai saugesnis nei skaičiai fonduose. Išnuomotas nekilnojamasis turtas gali generuoti stabilias kasmėnesines pajamas, kurios senatvėje veiks kaip solidus priedas prie valstybinės pensijos. Vis dėlto, šis būdas reikalauja didelio pradinio kapitalo, specifinių rinkos žinių bei nuolatinės turto priežiūros.
Tiem, kurie domisi finansų rinkomis, atviros galimybės savarankiškai investuoti į akcijas, obligacijas ar biržoje prekiaujamus fondus (ETF). Savarankiškas investavimas suteikia maksimalią laisvę valdyti savo portfelį, keisti rizikos lygius ir bet kada realizuoti turimą turtą. Pradėti galima nuo labai mažų sumų, naudojantis moderniomis investavimo platformomis. Svarbiausia – nuoseklumas ir diversifikacija, siekiant apsaugoti savo santaupas nuo infliacijos. Nors sprendimas atsisakyti antrosios pakopos suteikia laisvę disponuoti visomis uždirbtomis lėšomis dabar, išmintingas tų lėšų nukreipimas į asmeninį investicinį portfelį garantuos, kad jūsų finansinis saugumas ateityje nenukentės.
