Gyvenime neretai pasitaiko situacijų, kai anksčiau priimti finansiniai sprendimai ar automatiškai priskirtos paslaugos ilgainiui ima nebeatitikti asmeninių poreikių bei lūkesčių. Pensijų kaupimas Lietuvoje yra viena iš tų sričių, kuri sukelia daugiausiai diskusijų, dvejonių ir klausimų. Nemaža dalis dirbančiųjų į šią sistemą yra įtraukiami automatiškai, kartais net to dorai nepastebėdami iš karto. Tik vėliau, analizuodami savo atlyginimo lapelius ir pastebėję, kad tam tikras procentas nuo uždarbio kas mėnesį keliauja į privatų fondą, žmonės pradeda ieškoti būdų, kaip šį procesą sustabdyti. Nors papildomas atsidėjimas senatvei yra itin svarbus stabilios ateities elementas, suprantama, kad kiekvieno žmogaus situacija yra unikali. Galbūt šiuo metu jums trūksta apyvartinių lėšų, planuojate didelį pirkinį, turite skubių finansinių įsipareigojimų, ar tiesiog norite savo investicijas valdyti savarankiškai. Nepriklausomai nuo jūsų motyvų, svarbu žinoti, kad jūs turite teisę persigalvoti. Visgi, šiam procesui yra taikomos griežtos taisyklės, laiko rėmai ir specifinės procedūros, kurias privalu atlikti laiku, norint išvengti nepageidaujamo lėšų nuskaitymo.
Antrosios pakopos pensijų kaupimo mechanizmas ir automatika
Prieš priimant sprendimą nutraukti ar sustabdyti lėšų pervedimus, naudinga suprasti, kaip apskritai veikia ši sistema. Antrosios pakopos pensijų kaupimas Lietuvoje remiasi bendradarbiavimu tarp dirbančiojo ir valstybės. Pagal dabartinę tvarką, į fondą keliauja 3 procentai jūsų asmeninio darbo užmokesčio (prieš mokesčius) ir papildoma 1,5 procento paskata, skaičiuojama nuo šalies vidutinio darbo užmokesčio (VDU), kurią prideda valstybė iš biudžeto lėšų. Ši valstybės teikiama premija yra viena pagrindinių priežasčių, kodėl finansų konsultantai dažnai rekomenduoja likti sistemoje. Tačiau, atsisakius dalyvavimo, jūs atsisakote ne tik asmeninio indėlio nuskaičiavimo, bet ir šios valstybinės paskatos.
Kaip veikia automatinis įtraukimas į fondus
Lietuvos teisės aktai numato, kad visi dirbantieji ir jaunesni nei 40 metų asmenys yra periodiškai, kas trejus metus, automatiškai įtraukiami į antrosios pakopos fondus. Jei asmuo anksčiau niekada nekaupė, jam atsitiktine tvarka parenkamas vienas iš rinkoje veikiančių fondų valdytojų. Svarbu pabrėžti, kad šis procesas nėra paslaptis – apie įtraukimą gyventojai informuojami asmeninėmis žinutėmis per oficialius valstybinių institucijų elektroninius kanalus bei elektroniniu paštu, jei jis yra nurodytas kontaktinėje informacijoje. Vis dėlto, informaciniame triukšme šie pranešimai dažnai pasimeta, ir gyventojai apie savo naują statusą sužino tik pamatę sumažėjusį atlyginimą.
Svarbiausi terminai: kada ir kaip galima atsisakyti kaupimo
Jeigu buvote naujai įtraukti į kaupimo sistemą, jums yra suteikiamas apibrėžtas laiko tarpas priimti sprendimui. Tai yra pats kritiškiausias momentas tiems, kurie nori persigalvoti, nes praleidus nustatytą terminą, galutinai pasitraukti iš sistemos tampa nebeįmanoma – galima tik laikinai sustabdyti įmokas. Taisyklės numato, kad atsisakyti kaupti atlyginimo dalį atitinkamais metais galima iki birželio 30 dienos.
Tai reiškia, kad nuo sausio mėnesio, kai pradedamas informavimo procesas, turite lygiai pusmetį apsispręsti. Per šį laikotarpį jūsų lėšos dar nėra pervedamos fondų valdytojams. Jei iki nurodytos dienos pateikiate atsisakymą, jokios įmokos nebus pradėtos atskaityti, o jūsų atlyginimas liks toks, koks buvo. Tačiau jei iki birželio 30 dienos nepadarote nieko, laikoma, kad jūs tylos būdu sutikote su sąlygomis ir nuo liepos 1 dienos tampate pilnaverčiu fondo dalyviu. Nuo to momento jūsų įmokos tampa privalomos ir negrįžtamos iki pat senatvės pensijos amžiaus.
Jei praleidote terminą: kokios jūsų galimybės?
Viena dažniausiai pasitaikančių problemų yra ta, kad žmonės apie savo dalyvavimą sužino liepos ar rugpjūčio mėnesį. Ką daryti tuomet? Deja, įstatymai yra griežti: asmenys, kurie jau tapo kaupėjais ir praleido atsisakymo terminą, visiškai nutraukti sutarčių nebegali. Negalima ir atsiimti jau pervestų pinigų. Tačiau jiems yra suteikiama alternatyvi galimybė – pasinaudoti vadinamosiomis kaupimo atostogomis, kurios leidžia laikinai atsikvėpti nuo finansinės naštos.
Žingsnis po žingsnio: kaip pateikti prašymą dėl kaupimo atsisakymo
Jeigu spėjote į traukinį ir iki birželio 30 dienos nusprendėte, kad antroji pakopa ne jums, procesas yra gana paprastas ir nereikalauja jokių fizinių vizitų į institucijas. Viską galima atlikti internetu, per kelias minutes. Štai ką tiksliai turite padaryti:
- Atsidarykite oficialų elektroninės valdžios ar socialinio draudimo institucijos puslapį ir pasirinkite skiltį Gyventojų portalas.
- Prisijunkite prie sistemos naudodami savo elektroninę bankininkystę, mobilųjį parašą arba elektroninio parašo USB laikmeną.
- Kairiajame meniu arba pagrindiniame lange suraskite skiltį Pensijų kaupimas arba asmeninius pranešimus, kuriuose nurodytas jūsų įtraukimo statusas.
- Paspauskite ant aktyvios nuorodos, siūlančios atsisakyti dalyvavimo. Sistema paprašys jūsų užpildyti trumpą elektroninę formą.
- Kruopščiai peržiūrėkite formą ir paspauskite mygtuką Pateikti prašymą. Labai svarbu įsitikinti, kad po šio veiksmo gavote sistemos patvirtinimą apie sėkmingai priimtą dokumentą.
Atlikus šiuos veiksmus, jūsų statusas sistemoje pasikeis, ir atskaitymai iš jūsų atlyginimo nebus vykdomi. Rekomenduojama išsisaugoti patvirtinimo dokumentą (PDF formatu) savo asmeniniame kompiuteryje dėl ramybės ateityje.
Kaupimo atostogos: laikinas sprendimas patiriantiems finansinių sunkumų
Jei jau esate kaupiantis dalyvis ir nebegalite visiškai nutraukti sutarties, bet susidūrėte su finansiniais sunkumais – pavyzdžiui, netekote darbo, stipriai išaugo paskolų palūkanos ar atsirado netikėtų sveikatos problemų – turite teisę pasinaudoti įmokų sustabdymo galimybe. Tai vadinama kaupimo atostogomis.
Įstatymas numato, kad per visą dalyvavimo antrojoje pakopoje laikotarpį, kiekvienas dalyvis gali sustabdyti įmokų pervedimą bendram 12 mėnesių terminui. Jūs neturite išnaudoti viso šio laiko iš karto. Tai labai lankstus įrankis, kuriuo galite naudotis atsižvelgdami į savo poreikius.
Kaip pasinaudoti kaupimo atostogomis?
Norint sustabdyti įmokas, procedūra šiek tiek skiriasi nuo paprasto atsisakymo. Jums nebereikia kreiptis tik į valstybines institucijas, procesas vyksta taip pat per asmeninę paskyrą, tačiau svarbu žinoti keletą niuansų:
- Atostogų trukmę galite skaidyti mėnesiais (pavyzdžiui, sustabdyti 3 mėnesiams, vėliau vėl pratęsti įmokas, o dar po kelerių metų – sustabdyti likusiems 9 mėnesiams).
- Prašymą dėl atostogų galite pateikti savo socialinio draudimo asmeninėje paskyroje, užpildę specialią formą.
- Sustabdžius įmokas, valstybės subsidija taip pat sustabdoma. Jei jūs neprisidedate, valstybė savo dalies taip pat neperveda.
- Nors naujos įmokos nevykdomos, jūsų jau sukaupti pinigai toliau lieka fonde. Jie yra investuojami į vertybinius popierius ir toliau dalyvauja finansų rinkose, todėl jų vertė gali tiek kilti, tiek kristi.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK) apie antrosios pakopos pensijų kaupimą
Ar galiu atsiimti antrojoje pakopoje jau sukauptus pinigus?
Ne, galiojantys teisės aktai nenumato galimybės atsiimti jau sukauptų lėšų prieš pasiekiant oficialų senatvės pensijos amžių. Vienintelės išimtys taikomos, jei sukaupta suma yra itin maža (tokiu atveju pinigai išmokami vienkartine išmoka sulaukus pensijos) arba asmeniui mirus – tuomet lėšos yra paveldimos.
Kiek kartų būsiu automatiškai įtraukiamas, jei atsisakysiu dabar?
Jei atsisakote dalyvauti sistemoje, procesas nėra baigtinis visam gyvenimui. Iki kol jums sukaks 40 metų, jūs būsite automatiškai įtraukiamas pakartotinai kas 3 metus. Tai reiškia, kad po trejų metų vėl gausite pranešimą ir, nenorėdami kaupti, turėsite pakartoti atsisakymo procedūrą. Sulaukus 40 metų, automatinis įtraukimas nebevykdomas.
Ar kaupimo atostogų metu fondas toliau administruoja mano lėšas ir taiko mokesčius?
Taip, atostogos reiškia tik tai, kad į fondą neįplaukia nauji pinigai. Jūsų jau esamas krepšelis ir toliau yra valdomas pensijų fondo, todėl jam yra taikomi standartiniai turto valdymo mokesčiai. Tačiau fondų valdytojai stengiasi šiuos mokesčius laikyti minimalius, kadangi tai reguliuoja valstybė.
Kas nutinka valstybės skiriamai priemokai sustabdžius kaupimą?
Valstybės teikiama paskata (1,5 procento nuo VDU) yra tiesiogiai susieta su jūsų asmeniniu indėliu. Jei jūs nusprendžiate padaryti pertrauką ir nemokėti savo atlyginimo dalies, valstybės pervedimai už tą laikotarpį jums taip pat nėra priskiriami ir pinigai į fondą nekeliauja.
Asmeninių finansų valdymas ieškant alternatyvių investavimo būdų
Nusprendus sustabdyti ar atsisakyti pinigų pervedimo į antrosios pakopos fondus, svarbu suprasti vieną esminį dalyką: atsisakymas kaupti sistemoje neturėtų reikšti atsisakymo rūpintis savo ateitimi apskritai. Demografinės tendencijos visoje Europoje rodo, kad visuomenės sensta, o dirbančiųjų santykis su pensininkais mažėja. Tai reiškia, kad ateityje remtis vien tik valstybine „Sodros“ pensija gali būti pernelyg rizikinga, norint išlaikyti padorų pragyvenimo lygį senatvėje. Atlaisvintas lėšas, kurios anksčiau būtų keliavusios į fondą, išmintinga nukreipti į kitus, labiau jūsų poreikius atitinkančius ir savarankiškai valdomus finansinius instrumentus.
Viena iš populiarių alternatyvų yra trečiosios pakopos pensijų fondai arba investicinis gyvybės draudimas. Skirtingai nei antroji pakopa, trečioji pakopa yra visiškai savanoriška ir nepasižymi griežtais amžiaus ar įtraukimo apribojimais. Čia jūs patys sprendžiate, kokias sumas ir kaip dažnai norite investuoti. Be to, šiai pakopai Lietuvoje yra taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, leidžianti kasmet susigrąžinti dalį investuotų lėšų deklaruojant pajamas. Tai ypač patrauklu tiems, kurie nori lankstumo, tačiau vis tiek siekia ilgalaikio kapitalo augimo per profesionaliai valdomus portfelius.
Žmonėms, kurie domisi finansų rinkomis savarankiškai, atsisakymas antrosios pakopos gali atverti duris tiesioginiam investavimui į akcijas, obligacijas ar biržoje prekiaujamus fondus (ETF). Toks kelias reikalauja daugiau žinių, laiko ir emocinės ištvermės stebint rinkos svyravimus, tačiau jis taip pat suteikia visišką kontrolę. Jūs patys pasirenkate rizikos lygį, galite bet kada parduoti savo turtą prireikus grynųjų pinigų ir nebesate saistomi griežtų amžiaus cenzų išmokoms gauti. Investavimas į nekilnojamąjį turtą (pavyzdžiui, kaupiant pradiniam įnašui) ar tiesiogiai į savo kompetencijų bei profesinių įgūdžių kėlimą taip pat yra strategijos, galinčios garantuoti solidesnes pajamas vyresniame amžiuje. Bet kuriuo atveju, perėmus atsakomybę į savo rankas, svarbiausia taisyklė yra išlaikyti discipliną ir nuoseklumą ilgalaikėje perspektyvoje.
