Kiekvienas dirbantis Lietuvos gyventojas anksčiau ar vėliau susimąsto apie savo pajamas senatvėje ir finansinį saugumą baigus karjerą. Pensijų sistema mūsų šalyje yra daugiapakopė, todėl dažnai kyla painiava bandant suprasti, kiek tiksliai pinigų jau yra atidėta jūsų ateičiai ir kur šie pinigai yra laikomi. Nors daugelis žmonių automatiškai dalyvauja pensijų kaupime dėl valstybės taikomų įtraukimo mechanizmų, tik nedidelė dalis reguliariai stebi savo sukauptą turtą. Visgi, sekti savo asmeninius finansus yra būtina norint užtikrinti stabilią ir ramią senatvę. Šiame straipsnyje rasite išsamią, žingsnis po žingsnio pritaikomą informaciją, kuri padės jums be jokio vargo sužinoti, kokia suma jau yra sukaupta jūsų asmeninėse pensijų sąskaitose. Taip pat aptarsime, kaip teisingai interpretuoti ataskaitose pateikiamus duomenis bei kokius veiksmus verta atlikti dabar, siekiant maksimaliai padidinti savo būsimos pensijos dydį ateityje.
Kodėl būtina reguliariai tikrinti savo pensijų kaupimo sąskaitas?
Pensijų fondas neturėtų būti vertinamas kaip juoda dėžė, į kurią pinigai tiesiog nukeliauja ir yra pamirštami iki pensinio amžiaus. Tai yra jūsų asmeninis turtas, todėl jo priežiūra yra tokia pat svarbi kaip ir jūsų banko sąskaitos likučio stebėjimas. Nuolatinis informacijos tikrinimas suteikia galimybę realistiškai vertinti savo finansines perspektyvas ir laiku priimti reikiamus sprendimus.
Yra keletas labai svarbių priežasčių, kodėl turėtumėte bent kartą ar du per metus prisijungti prie savo pensijų kaupimo paskyros:
- Investicinės grąžos stebėjimas: Pensijų fondų valdytojai jūsų pinigus investuoja į akcijas, obligacijas ir kitus vertybinius popierius. Rinkos svyruoja, todėl jūsų sukaupta suma gali tiek didėti, tiek trumpalaikėje perspektyvoje mažėti. Svarbu žinoti, kaip jūsų pasirinktam fondui sekasi ilgalaikėje perspektyvoje.
- Tinkamo rizikos lygio įvertinimas: Lietuvoje veikia gyvenimo ciklo fondai. Tai reiškia, kad jūsų investavimo rizika turėtų atitikti jūsų amžių. Jaunesniems asmenims rekomenduojami rizikingesni fondai, kurie gali atnešti didesnę grąžą, o vyresniems – konservatyvesni. Tikrindami savo sąskaitą matysite, ar esate priskirti jūsų amžių atitinkančiam fondui.
- Finansinis planavimas: Matydami, kokiu greičiu auga jūsų sukaupta suma antrojoje pakopoje, galite lengviau nuspręsti, ar jums papildomai reikia investuoti trečiojoje pensijų pakopoje, ar galbūt ieškoti kitų investavimo alternatyvų, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto ar investicinio gyvybės draudimo.
- Mokesčių ir administracinių atskaitymų kontrolė: Nors pensijų fondų mokesčiai Lietuvoje yra griežtai reguliuojami įstatymų, visada naudinga žinoti, kokią dalį jūsų įmokų sudaro administravimo mokesčiai ir kaip tai veikia bendrą sukauptą sumą.
Pagrindiniai būdai, kur ir kaip pamatyti savo sukauptą sumą
Lietuvoje sužinoti savo sukauptos pensijos dydį yra labai paprasta, nes visa informacija yra skaitmenizuota ir lengvai prieinama internetu. Yra du pagrindiniai būdai, kaip galite pasiekti šiuos duomenis: per valstybines sistemas arba tiesiogiai per jūsų fondą valdančią finansų įstaigą.
Per oficialų „Sodros“ gyventojų portalą
Valstybinio socialinio draudimo fondo valdyba („Sodra“) yra pagrindinė institucija, kuri administruoja informaciją apie jūsų socialinį draudimą, įskaitant ir įmokas į antrosios pakopos pensijų fondus. Per „Sodros“ sistemą galite matyti ne tik savo darbo stažą, bet ir pensijų kaupimo bendrovę bei preliminarią sukauptą sumą.
- Atsidarykite interneto naršyklę ir eikite į oficialų „Sodros“ puslapį.
- Pasirinkite skiltį „Gyventojams“ ir spauskite „Prisijungti prie asmeninės paskyros“.
- Sistemoje galite autentifikuotis naudodami elektroninę bankininkystę, mobilųjį parašą arba „Smart-ID“ programėlę.
- Sėkmingai prisijungę, pagrindiniame meniu ieškokite skilties „Mano pensija“ arba „Pensijų kaupimas“.
- Šiame lange pamatysite informaciją apie tai, ar dalyvaujate pensijų kaupime, kurioje bendrovėje kaupiate, ir bendrą iki šiol į pensijų fondą pervestą sumą. Atkreipkite dėmesį, kad „Sodra“ dažniausiai rodo pervestų įmokų sumą, o tikslią dabartinę fondo vertę su investicine grąža geriausia tikrinti tiesiogiai pas fondų valdytoją.
Per jūsų pasirinktą pensijų kaupimo bendrovę ar banką
Jeigu žinote, kurioje įmonėje ar banke yra jūsų pensijų fondas, tai yra pats tiksliausias ir detaliausias būdas pamatyti savo sukauptus pinigus. Pensijų kaupimo bendrovės (pavyzdžiui, didžiausi šalies bankai ar specializuotos turto valdymo įmonės) savo klientams suteikia detalias ataskaitas apie fondų vienetų vertes ir istorinį pelningumą.
- Prisijunkite prie savo interneto banko ar pensijų kaupimo bendrovės savitarnos svetainės, naudodami įprastus prisijungimo duomenis (Smart-ID, M. parašas, PIN generatorius).
- Suraskite meniu punktą, pavadintą „Pensijos“, „Taupymas ir investavimas“ arba „Mano investicijos“ (pavadinimas gali šiek tiek skirtis priklausomai nuo institucijos).
- Pasirinkite savo antrosios ar trečiosios pakopos pensijų sutartį.
- Atsidariusiame lange matysite tikslią ir naujausią informaciją: sukauptą pinigų sumą eurais, turimų fondo vienetų skaičių, investicinę grąžą bei jūsų asmeninių ir valstybės pervestų įmokų istoriją.
Ką daryti, jeigu pamiršote ar nežinote, kokioje bendrovėje kaupiate?
Neretai pasitaiko situacijų, kai gyventojai tiesiog neprisimena, kokioje bendrovėje jie pradėjo kaupti pensiją. Kadangi Lietuvoje veikia automatinio įtraukimo į antrosios pakopos pensijų kaupimą modelis, dalis žmonių, kurie patys nepasirinko bendrovės, buvo jai priskirti atsitiktine tvarka. Jeigu atsidūrėte tokioje situacijoje, panikuoti tikrai nereikia.
Geriausias ir greičiausias sprendimas – prisijungti prie jau minėtos asmeninės „Sodros“ paskyros. Pagrindiniame informaciniame lange arba skiltyje „Pensijų kaupimas“ visada yra aiškiai nurodomas oficialus jūsų pensijų kaupimo bendrovės pavadinimas (pavyzdžiui, UAB „INVL Asset Management“, „Swedbank investicijų valdymas“, „SEB investicijų valdymas“ ir kt.). Sužinoję įmonės pavadinimą, galite drąsiai keliauti į tos įmonės interneto svetainę, susirasti prisijungimą prie savitarnos ir, autentifikavęsi per elektroninius valdžios vartus ar banką, pasiekti visą savo asmeninę informaciją. Taip pat galite tiesiog paskambinti nurodytos bendrovės klientų aptarnavimo telefonu, kur konsultantai padės jums susikurti prieigą prie sistemos.
Antrosios ir trečiosios pensijų pakopos skirtumai sekant informaciją
Lietuvos pensijų sistemą sudaro trys pakopos: pirmoji yra valstybinė „Sodros“ pensija, antroji – pusiau savanoriškas kaupimas prisidedant valstybei, o trečioji – visiškai savanoriškas asmeninis kaupimas. Svarbu suprasti, kad antrosios ir trečiosios pakopos informacijos atvaizdavimas ir administravimas šiek tiek skiriasi.
Antrosios pakopos kaupime dalyvaujate jūs ir valstybė (o anksčiau – ir „Sodra“ pervesdavo dalį jūsų mokesčių). Čia įmokos yra automatiškai nuskaitomos nuo jūsų atlyginimo ir pervedamos į fondą. Todėl informaciją apie antrosios pakopos judėjimą ir pačius pervedimo faktus galite nesunkiai atsekti „Sodros“ sistemoje. Tačiau investicinius rezultatus geriausia sekti fondo valdytojo portale.
Trečioji pakopa yra visiškai privati jūsų iniciatyva. Į šiuos fondus pinigus pervedate jūs patys iš savo asmeninės banko sąskaitos, arba tai gali daryti jūsų darbdavys kaip papildomą motyvacinę priemonę. „Sodra“ neturi jokios informacijos apie jūsų trečiosios pakopos pensijų fondus. Norėdami sužinoti, kiek esate sukaupę trečiojoje pakopoje, privalote jungtis išimtinai tik prie tos bendrovės, su kuria pasirašėte sutartį, sistemos. Be to, kaupdami trečiojoje pakopoje, galite pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, todėl pavasarį, deklaruojant pajamas, verta atidžiai peržiūrėti savo trečiosios pakopos įmokų išrašus.
Kaip teisingai suprasti pensijų fondų ataskaitose matomus skaičius?
Prisijungus prie savo pensijų fondo paskyros, jus gali pasitikti daugybė finansinių terminų ir skaičių, kurie iš pirmo žvilgsnio gali pasirodyti sudėtingi. Norint aiškiai suprasti savo finansinę situaciją, būtina žinoti kelias pagrindines sąvokas.
Pensijų fondo vienetai: Kai jūsų pinigai (įmokos) pasiekia pensijų fondą, už juos yra nuperkamas tam tikras kiekis fondo vienetų. Jūsų turtas fonde matuojamas būtent šiais vienetais, o ne tiesiog eurais. Kiekvieną kartą, kai pervedama nauja įmoka, jūs įsigyjate papildomų vienetų.
Vieneto vertė: Tai yra kaina, kiek konkrečią dieną kainuoja vienas jūsų turimas fondo vienetas. Vieneto vertė kinta kiekvieną darbo dieną, priklausomai nuo to, kaip sekasi finansų rinkoms (akcijų ir obligacijų kainoms). Jei rinkos kyla, vieneto vertė didėja; jei rinkos krenta – mažėja. Bendra jūsų sukaupta suma yra apskaičiuojama labai paprastai: jūsų turimų vienetų skaičius dauginamas iš tos dienos vieneto vertės.
Investicinė grąža: Tai yra pelnas arba nuostolis, kurį jums uždirbo fondo valdytojas, investuodamas jūsų pinigus. Ataskaitose dažniausiai matysite investicinę grąžą išreikštą procentais ir eurais. Svarbu neišsigąsti, jeigu trumpuoju laikotarpiu (pavyzdžiui, mėnesio ar net metų perspektyvoje) matote neigiamą grąžą. Pensijų kaupimas yra dešimtmečius trunkantis procesas, per kurį finansų rinkos patiria daugybę pakilimų ir nuosmukių, tačiau ilguoju laikotarpiu pasaulio ekonomika ir rinkos istoriškai visada auga.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Ar informacijos apie sukauptą pensiją tikrinimas yra mokamas?
Ne, visos jūsų sukauptos informacijos peržiūra, tiek „Sodros“ sistemoje, tiek jūsų asmeninėse pensijų fondų paskyrose, yra visiškai nemokama. Galite jungtis ir tikrinti savo sąskaitos likutį taip dažnai, kaip tik pageidaujate, be jokių papildomų mokesčių ar apribojimų.
Kaip dažnai atnaujinami duomenys apie sukauptą sumą?
Duomenys apie jūsų fondo vienetų vertę ir bendrą sukauptą sumą jūsų pensijų kaupimo bendrovės sistemoje paprastai yra atnaujinami kiekvieną darbo dieną. Tai reiškia, kad jūs matote beveik realaus laiko informaciją, atspindinčią praėjusios darbo dienos pasaulinių finansų rinkų uždarymo rezultatus. Tuo tarpu informacija „Sodros“ sistemoje apie jūsų naujausias įmokas gali atsinaujinti rečiau, dažniausiai kartą per mėnesį, kai darbdavys perveda mokesčius už praėjusį mėnesį.
Ar galiu bet kada išsiimti pinigus, kuriuos matau savo kaupimo sąskaitoje?
Pinigų išsiėmimo taisyklės griežtai priklauso nuo pensijų pakopos. Jeigu tai yra antroji pensijų pakopa, pinigų išsiimti anksčiau nei pasieksite valstybės nustatytą senatvės pensijos amžių negalite, išskyrus labai specifines įstatyme numatytas išimtis (pavyzdžiui, sunkios ligos atveju ir panašiai). Jeigu kaupiate trečiojoje pakopoje, pinigus galite išsiimti bet kada, tačiau atkreipkite dėmesį, kad išsiimant lėšas anksčiau laiko, jums gali tekti valstybei grąžinti pasinaudotą gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvatą ir sumokėti mokesčius nuo uždirbto pelno.
Kas nutinka sukauptiems pinigams, jeigu aš nusprendžiu pakeisti pensijų fondą arba kaupimo bendrovę?
Jūsų sukaupti pinigai visada priklauso tik jums. Jeigu nusprendžiate, kad jūsų dabartinės bendrovės rezultatai jūsų netenkina, arba norite pakeisti fondą dėl pasikeitusio amžiaus ir rizikos tolerancijos, jūs turite pilną teisę tai padaryti. Keičiant bendrovę, jūsų sukaupti fondo vienetai senojoje bendrovėje yra parduodami dabartine rinkos kaina, o gauti pinigai pervedami į naujai pasirinktą bendrovę, kur už juos nuperkami naujo fondo vienetai. Šis procesas yra griežtai reguliuojamas Lietuvos banko, todėl jūsų lėšos niekur nedings.
Tolimesni veiksmai siekiant užtikrinti finansinį saugumą senatvėje
Sužinoti, kiek šiuo metu esate sukaupę pensijų fonduose, tėra tik pirmasis žingsnis jūsų finansinės gerovės link. Aktyvus domėjimasis savo asmeniniais finansais leidžia ne tik stebėti procesą, bet ir jį valdyti. Pamatę savo ataskaitas, įvertinkite, ar esama sukaupta suma ir prognozuojamas jos augimas atitinka jūsų lūkesčius, kuriuos turite savo gyvenimo kokybei išėjus į pensiją.
Jeigu pastebite, kad prognozuojama pensija bus nepakankama padengti jūsų įprastas pragyvenimo išlaidas, verta apsvarstyti papildomus veiksmus. Pirmiausia, peržiūrėkite, ar esate pasirinkę tinkamiausią fondą. Nemažai žmonių vis dar kaupia pernelyg konservatyviuose fonduose, kurie negali užtikrinti reikiamos grąžos ilgalaikėje perspektyvoje. Antra, apsvarstykite galimybę padidinti savo įmokas, atsidarant trečiosios pakopos pensijų fondą arba reguliariai investuojant į kitas turto klases. Taip pat verta pasikalbėti su savo darbdaviu dėl galimybės gauti dalį motyvacinio priedo įmokomis į pensijų fondą – tai tampa vis populiaresne praktika šiuolaikinėse įmonėse. Finansinis raštingumas reikalauja laiko ir pastangų, tačiau reguliariai skirdami dėmesio savo kaupiamosioms sąskaitoms dabar, ateityje galėsite džiaugtis kur kas didesne finansine laisve ir ramybe.
